农村经济是我国国民经济的重要组成部分。党的十九大报告指出：我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。我国作为一个农业大国和农业人口大国，“三农”问题是关系国计民生的大事，也是党和国家长期关注的重点问题。

党的十九大报告提出的乡村振兴战略，重要指向就是坚持农业农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村经济发展现代化。随着“大众创业、万众创新”由城市向农村的深入推进，农村创新创业取得了一定的成效，并呈现出创业主体多元化、新产业、新业态、新模式等明显特征，从而将全面推动中国农村经济发展新未来。

一、农村电子商务现状及存在问题

农村电子商务，是通过网络平台嫁接各种服务于农村的资源，拓展农村信息服务业务、服务领域，使之成为遍布县、镇、村的三农信息服务站。近年来，在发展现代农业和扩大农村需求等各项政策的拉动下，农村电子商务获得长足发展。统计数据显示，2016年上半年我国农村网购市场规模就达3120亿元，2016年全年可达6475亿元。在国家政策扶持下，“下乡”已经成为众多电商企业新的业务增长点，在丰富农村消费品供给、提升农村居民生活质量方面发挥了积极作用。

但由于市场化培育还不成熟，尤其是广大农村地区普遍存在的基础设施落后而导致物流成本居高不下的问题，严重制约了农村电子商务的健康持续发展。其一是没有充分认识到电子商务的实质。在农村地区，人们受教育程度普遍偏低，知识水平有限，很多人不能很好理解电子商务的意义，只是单纯的将淘宝理解为电子商务，这样一来，会对农村电子商务的普及产生不利影响。同时农村电子商务发展缺乏统一的协调和规划，会严重影响其发展效率。其二是农村地区基础设施较差，信息化建设滞后，存在网络覆盖面不全、信号差、网速低等问题。据统计，我国农村居民约占人口总数的50％，而农村网民仅占全部网民的27．5％，农村互联网普及率仅为30％，比城市低34个百分点。农村互联网覆盖率较低，能利用网络平台的人更少，对基本知识了解较少，会对农村电子商务发展产生极其不利的影响，不利于提高农村电子商务发展的规模化。其三是金融服务业发展落后。由于农村地区人口密度低，银行等金融机构开设网点的经营成本高，导致农村地区金融服务水平明显落后。其四是缺乏电子商务人才。发展农村电子商务离不开专业性人才，尤其是精通网络技术、线上营销、物流管理而且熟悉农业经济运行规律的复合型人才。很多农村地区青壮年常年在外务工，留下来的多是老弱妇孺，劳动力不足尤其是专业人才不足已经成为制约农村发展的一个突出短板。农村地区缺乏相应信息收集和网站建设人员，会影响电子商务的发展质量；各地对农村电子商务人才培养培训的力度不够，更缺乏引导和激励互联网人才下乡创业的相关政策措施。

二、保险电商发展趋势及瓶颈

科技从来没有像今天这样深刻影响着每个企业的竞争能力。保险与电子商务的加速融合，正迸发出前所未有的商业机遇，随着政策红利的不断释放，保险电商将成为下一个风口，开启十倍空间的成长之路。

与传统保险渠道相比，保险电商具有成本节约、效率提升、风险管控、客户维系、品牌提升等五大优势。I电子商务在中国经历了十数年的发展之后，其对传统行业的影响正在不断提升。电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展已经为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础。保险电商化化时代已经到来。

但我们也应该清醒地认识到保险电子商务发展当前也面临一定发展瓶颈，主要表现在：寿险电销人均产能下降，以资源投入为驱动的保费增长模式前景堪忧；车险电销协作业务占比过高，影响渠道盈利能力；互联网销售受产品、技术、人才等方面的制约，保费收入难以实现规模突破。

三、如何运用保险电商助推乡村经济振兴

互联网的本质是连接，腾讯、阿里成功的关键就在于连接了众多的资源。腾讯去年11月开始在微信上卖保险，把微信九宫格的最后一格留给了保险，阿里、京东、亚马逊也早已通过入股、代理等多种形式进入保险业。以中国人寿为例，作为大型央企，率先树立“科技国寿”总战略，全力打造数字化保险电商平台，开启了经营管理移动互联的新时代。信息化程度某种意义上代表着公司经营管理的水平。现在一网覆盖南北、天堑变通途，借助互联网可以连接一切，不仅销售、柜面直面客户，总部也直面客户，甚至连监管部门都直面客户，客户与客户之间也很方便地相互连接了。通过统一平台，借助数字化手段，对内打通内部小生态，给客户提供一体化的服务、一致性的体验。对外融入外部大生态，建立全面涵盖“综合金融+衣食住行玩”的强大生态体系，为客户提供全方位服务，形成“内部经脉互通、外部水系相连”的数字化生态圈。前端，国寿e宝、全媒体联络中心、移动柜面等形成了线上多触点服务格局，为客户提供随时随地一站式服务。后端，整个核心业务系统、业务处理流程都以客户为中心设计，建立客户统一视图、客户家庭视图，形成客户完整画像，为公司建立以客户为中心的经营管理体系奠定了良好的基础。

第一，保险电商解决了农村人口投保难、理赔难问题，能够留住农村投保人群。农村相对城市地广人稀，很多农村地区青壮年常年在外务工，留下来的多是老弱妇孺，传统销售模式下，农网专管员难以普及，且上门投保、理赔服务非常辛苦，而且因为路途遥远往往服务无法周全，造成农村投保人群外溢，在外务工人员即使投保商业险也常常选择务工地而不是户籍地，无法留住投保人群。

第二，保险电商有效解决农村人口与外界信息不对称问题。长期以来，由于农村地区基础设施较差，网络化建设滞后，信息相对封闭，消息传递渠道不通畅，造成农村人口与城市人口信息严重不对称。但保险电商的推广，以国寿E宝、国寿E店为例，无论何时何地何人，可投保险种、责任、保费、保额都可以直观看到，没有必要亲自到保险公司柜面或旗舰店查询或办理业务。

第三，保险电商可以有效解决农村地区金融网点少、理财难问题，从而可以留住农村资金流。传统经营模式下，无论人们存取款、购买理财产品、消费等都需要到金融网点办理，但近年来农村金融机构经营网点呈现逐年递减模式，给农村人口带来理财难等一系列问题。保险电商模式下，以掌上国寿为例，人们可以通过数字化现金，随时随地通过一账通购买国寿理财产品、现金宝等长短期理财产品，并可以通过掌上国寿进行健康自测、手机充值、在线客服、产品查询、保险规划等各类服务功能，有效防止农村资金外流。

综上，在农村普及保险电商，可以使人们感受到在农村拥有与城市同样便利的生活条件，自然而然地能吸引精英人口、留住农村精英人口、留住农村资金流，通过留人、留钱达到振兴农村经济的目标。